СЖТМ — бұл сыйақының жылдық тиімді мөлшерлемесі. Қарапайым тілмен: жарнамадағы «әдемі» ставка ғана емес, комиссиялар мен төлемдердің барлығымен қоса бір жылдық ақшаның нақты құны. Қарыздар мен кредиттерді бір-бірімен салыстыруға тұратын басты цифр осы.
СЖТМ қарапайым тілмен нені білдіреді
Кредиторлар кішкентай ставканы көрсетуді ұнатады — мысалы, «күніне 0,3%» немесе «алғашқы қарыз 0%-дан». Бірақ ставкадан басқа құнға жиі беру, қызмет көрсету комиссиялары, сақтандыру кіреді. СЖТМ мұның бәрін бір көрсеткішке жинап, жылдық өлшемге келтіреді. Сондықтан «күніне» бірдей ставкасы бар екі бағдарламаның СЖТМ-і әртүрлі болуы мүмкін — жасырын комиссиясы көп болғаны қымбатырақ шығады.
СЖТМ — екі ұсынысты салыстырудың жалғыз әділ тәсілі. Бір МФО «күніне 1%», екіншісі «айына 30%» деп жазса, көзбен салыстыру мүмкін емес. Ал екеуінің СЖТМ-і жылға келтірілген — қайсысы қымбат екені бірден көрінеді.
СЖТМ күніне ставкадан несімен ерекшеленеді
«Күніне» ставка — ақшаны бір күн пайдаланғаны үшін номиналды пайыз. СЖТМ — барлық төлемдерді есепке алғанда бір жылдық қорытынды артық төлем пайызы. Айырмашылық үлкен:
| Көрсеткіш | Не көрсетеді |
|---|---|
| Күніне ставка | Тек 1 күнге базалық пайыз, комиссиясыз |
| Айға/жылға ставка | Кезеңге номиналды пайыз, барлық төлемсіз |
| СЖТМ | Комиссиялар мен капитализацияны қоса нақты жылдық құн |
Сондықтан МФО рейтингінде біз ставканы да, СЖТМ-ді де көрсетеміз — әділ салыстыру үшін.
СЖТМ қалай есептеледі
СЖТМ-нің нақты формуласы күрделі: ол график бойынша барлық төлемдерді, олардың мөлшері мен күндерін есепке алып, ақша ағындарын дисконттау әдісімен тиімді жылдық ставканы табады. Әдетте оны қолмен есептемейді — заң бойынша дұрыс СЖТМ-ді кредитордың өзі есептеп, шартта ашуға міндетті. Сіздің міндетіңіз — оны қайта есептеу емес, шарттан осы санды тауып, басқалармен салыстыру.
- Шарттан немесе өнім бетінен «СЖТМ» (немесе «жылдық тиімді мөлшерлеме») жолын табыңыз.
- Оны басқа МФО мен банктердің СЖТМ-імен салыстырыңыз.
- Есіңізде болсын: қарыз мерзімі неғұрлым қысқа болса, СЖТМ пайызбен соғұрлым жоғары көрінеді — бірнеше күндік микроқарыздар үшін бұл қалыпты.
«Алғашқы қарызда күніне 0%» мен «СЖТМ 5,9%-дан» қатар тұруы қате емес: жиі бұл жаңа клиенттерге жеңілдікті (пайызсыз) кезең, ал СЖТМ одан кейінгі әдеттегі шарттар үшін көрсетіледі. Нөлдік ставка қандай мерзімге қолданылатынын мұқият оқыңыз.
Депозит бойынша СЖТМ — сол нәрсе ме?
СЖТМ термині салымдар үшін де қолданылады, бірақ сіз үшін «плюс» белгісімен: онда бұл пайыздар капитализациясын есепке алғанда депозиттің нақты жылдық кірістілігі. Логика сол — бәрін жылдық көрсеткішке келтіру, салымдарды әділ салыстыру үшін. Тек кредиттерде СЖТМ — сіздің шығыныңыз, ал депозиттерде — сіздің табысыңыз.
СЖТМ-ден басқа неге қарау керек
- Теңгемен артық төлем сомасы — кейде пайыздан көрнекірек.
- Алғашқы қарыз акциясы бар-жоғы.
- Мерзімі өткен үшін айыппұлдар — олар график бойынша СЖТМ-ге кірмейді.
- Комиссиясыз мерзімінен бұрын өтеу — осылай үнемдеуге болады.