ГЭСВ — это годовая эффективная ставка вознаграждения. Простыми словами: реальная стоимость денег за год со всеми комиссиями и платежами, а не только «красивая» ставка из рекламы. Это главная цифра, по которой стоит сравнивать займы и кредиты между собой.
Что означает ГЭСВ простыми словами
Кредиторы любят показывать маленькую ставку — например, «0,3% в день» или «от 0% первый займ». Но кроме ставки в стоимость часто входят комиссии за выдачу, обслуживание, страховки. ГЭСВ собирает всё это в один показатель и приводит к годовому выражению. Поэтому две программы с одинаковой ставкой «в день» могут иметь разную ГЭСВ — та, где больше скрытых комиссий, окажется дороже.
ГЭСВ — единственный честный способ сравнить два предложения. Если один МФО пишет «1% в день», а другой «30% в месяц», сравнить их на глаз невозможно. А ГЭСВ у обоих приведена к году — и сразу видно, что дороже.
Чем ГЭСВ отличается от ставки в день
Ставка «в день» — это номинальный процент за один день пользования деньгами. ГЭСВ — итоговая переплата за год в процентах, с учётом всех платежей. Разница огромная:
| Показатель | Что показывает |
|---|---|
| Ставка в день | Только базовый процент за 1 день, без комиссий |
| Ставка в месяц/год | Номинальный процент за период, тоже без всех платежей |
| ГЭСВ | Реальная годовая стоимость со всеми комиссиями и капитализацией |
Именно поэтому в рейтинге МФО мы показываем и ставку, и ГЭСВ — чтобы можно было сравнивать честно.
Как рассчитывается ГЭСВ
Точная формула ГЭСВ сложная: она учитывает все платежи по графику, их размер и даты, и находит эффективную годовую ставку методом дисконтирования денежных потоков. Вручную её обычно не считают — по закону правильную ГЭСВ обязан рассчитать и раскрыть сам кредитор в договоре. Ваша задача — не пересчитывать её, а найти это число в договоре и сравнить с другими.
- Найдите в договоре или на странице продукта строку «ГЭСВ» (или «годовая эффективная ставка»).
- Сравните её с ГЭСВ у других МФО и банков.
- Помните: чем короче срок займа, тем выше выглядит ГЭСВ в процентах — это нормально для микрозаймов на несколько дней.
«0% в день по первому займу» и «ГЭСВ от 5,9%» могут стоять рядом не по ошибке: часто это льготный (беспроцентный) период для новых клиентов, а ГЭСВ указана для обычных условий после него. Внимательно читайте, на какой срок действует нулевая ставка.
ГЭСВ по депозиту — это то же самое?
Термин ГЭСВ используют и для вкладов, но со знаком «плюс» для вас: там это реальная годовая доходность депозита с учётом капитализации процентов. Логика та же — привести всё к годовому показателю, чтобы вклады можно было честно сравнивать. Только в кредитах ГЭСВ — это ваши расходы, а в депозитах — ваш доход.
На что смотреть, кроме ГЭСВ
- Сумму переплаты в тенге — иногда нагляднее процентов.
- Наличие беспроцентного первого займа.
- Штрафы за просрочку — они в ГЭСВ по графику не входят.
- Досрочное погашение без комиссий — так можно сэкономить.