Рефинансирование — новый договор, деньги по которому идут на закрытие старых долгов. Имеет смысл только если итоговая сумма к возврату, срок и платёж реально лучше текущей ситуации.
Когда рефинансирование уместно
- есть несколько коротких дорогих займов;
- новый график действительно снижает ежемесячную нагрузку;
- вы понимаете ГЭСВ и сумму к возврату нового договора;
- есть подтверждённый доход для нового платежа.
Когда лучше не рефинансироваться
- новый займ дороже с учётом комиссий и срока;
- нужен только «перекредитоваться ещё на неделю» без плана;
- уже есть открытая просрочка и высокий риск нового отказа;
- не закрываете старые договоры сразу после получения денег.
Пошаговый расчёт
- Сложите текущую сумму к погашению по всем микрозаймам.
- Посчитайте новый договор в калькуляторе.
- Сравните не ставку, а сумму к возврату и срок.
- Проверьте, хватает ли дохода после нового платежа.
- Если разницы почти нет — сначала реструктуризация.
Ключевой риск
Получить новый займ и не закрыть старые — худший сценарий: долговая нагрузка удваивается. Закрытие старых договоров подтверждайте справками.
Практический порядок
- Сверьте лицензию нового кредитора.
- Уточните, допускается ли целевое погашение старых займов.
- Оформите договор только на необходимую сумму.
- В тот же день закройте старые договоры и сохраните чеки.
- Проверьте статусы в кредитной истории через несколько дней.
Если цель — не новый долг, а урегулирование, начните с помощи с долгами и инструкции при просрочке.